С наступлением 2025 года многие заемщики сталкиваются с вопросом: стоит ли досрочно погашать ипотеку или лучше оставить деньги на депозит? На фоне роста процентных ставок и изменения цен на жилье, такой выбор становится всё более актуальным.
Что мы имеем на начало 2025 года?
- Средняя ставка по ипотеке варьируется от 13 до 15% годовых, что включает специальные льготные программы.
- Депозиты предлагают доходность около 10–12% годовых.
- Тем не менее, видно, что уровень инфляции в стране составляет около 9–12%.
На первый взгляд, очевидно, что высокая ставка по ипотеке диктует необходимость её гашения. Но важно помнить, что проценты по кредиту начисляются на первоначальную сумму, тогда как остаток по ипотеке уменьшается с каждым платежом.
Преимущества досрочного погашения
Рассмотрим ситуацию: у заемщика ипотечный кредит на 5 миллионов рублей под 14% на 20 лет. Каждая выплата составляет около 60 000 рублей в месяц. В итоге, за весь срок кредита переплата составит приблизительно 9 миллионов рублей процентов. Если заемщик решает внести 500 000 рублей досрочно, это сократит срок кредита на 2 года и уменьшит общую переплату на около 800 000 рублей.
Но что если оставить деньги в банке?
Предположим, эти же 500 000 рублей инвестируются в депозит под 11% годовых. На первый взгляд, получая 310 000 рублей чистой прибыли за 5 лет, это кажется выгодным. Однако в то же время по ипотечному кредиту заемщик выплачивает почти 3 миллиона рублей процентов за тот же срок.
Математика здесь обманчива. Досрочное погашение кажется более выгодным сам по себе, однако это решение также затрагивает эмоциональную составляющую. Свободные деньги могут быть важным ресурсом на случай неожиданных ситуаций: болезни, потери работы или других форс-мажоров. В таком случае рекомендуют:
- Создать "подушку безопасности" минимум на 3–6 месяцев расходов.
- Только после этого можно думать о досрочном погашении ипотеки.
