Долговая нагрузка заемщика: основа решений о кредите
В 2025 году, при принятии решения о выдаче кредитов, банки все чаще ориентируются на долговую нагрузку заемщика, которая становится краеугольным камнем оценки финансовой состоятельности. Этот важный показатель, известный как коэффициент долговой нагрузки (ПДН), служит индикатором способности клиента погашать свои долги, пишет Дзен-канал "Юридическая консультация".
Расчет коэффициента и его значение
Перед оформлением нового кредита кредитная организация обязана рассчитать ПДН, используя данные о среднемесячном доходе и выплатах по существующим займам. Процесс расчета осуществляется не ранее чем за 31 день до подписания кредитного договора, что позволяет использовать актуальные данные. Если у заемщика меняются условия кредитования, такие как увеличение лимита или рост платежей, то ПДН пересчитывается заново.
Показатель выражается в процентах и демонстрирует, какую долю от дохода заемщик тратит на выплату кредитов. Например, если человек зарабатывает 80 тыс. рублей в месяц и оплачивает 12 тыс. рублей по кредитам, то новая заявка с платежом в 8 тыс. рублей создаёт ПДН в 20%. Но если к существующим долгам добавляется новый платеж в 33 тыс. рублей, этот показатель вырастет до 56,3%.
Нововведения и правила для банков
С учетом рисков, связанных с выдачей кредитов, Банк России установил макропруденциальные лимиты, ограничивающие количество кредитов, выданных заемщикам с высоким ПДН. Например, к IV кварталу 2025 года для автокредитов доля выданных займов с ПДН от 50% до 80% не должна превышать 15%, а для заемщиков с ПДН выше 80% - ограничиваться 5%.
В дополнение к этому, Банк России планирует ужесточить процесс подтверждения доходов заемщиков. Теперь информация, предоставленная непосредственно клиентом, может утратить вес. У банков приходит к обязанности опираться на официальные данные, благодаря интеграции с системой "Цифровой профиль", что будет способствовать меньшему числу мошеннических схем в кредитовании.
