По данным Frank RG, средняя продолжительность ипотечного кредита в России на 1 августа 2025 года достигла 25,6 лет. Средняя ставка по жилищным кредитам, по оценкам ДОМ.РФ, составила 21,6% годовых. В условиях растущих процентных ставок наблюдается также увеличение объема ипотечного кредитования — в II квартале россияне заняли у банков 197 миллиардов рублей на приобретение жилья.
Плюсы досрочного погашения
Досрочное погашение ипотеки остаётся популярным решением среди заемщиков. Однако далеко не все владеют необходимыми знаниями для оптимизации этого процесса. При правильном подходе досрочное погашение может значительно снизить общую переплату по кредиту.
Две стратегии погашения
При выборе стратегии погашения у заемщиков часто возникает вопрос: направить средства на сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
- Стратегия 1: Сокращение срока — это, как правило, более выгодный вариант, так как каждый вложенный рубль идет на уменьшение основного долга, что в дальнейшем снижает проценты. Например, если заемщик вносит 500 тысяч рублей на 13-й месяц ипотеки, он может закрыть кредит на 6 лет раньше, ответив ????ом в 2,16 миллиона рублей на переплату.
Герой нашего примера, Олег, взял ипотеку на 5 миллионов рублей на 25 лет под 8% годовых. При внесении крупной суммы сразу же, он уменьшает долю кредита, а соответственно, и переплату.
- Стратегия 2: Уменьшение платежа предполагает перераспределение средств, что может пригодиться, если заемщик ожидает изменения в жизни (переезд, смена работы и пр.). В этом случае размер ежемесячного платежа снижается, что позволяет легче справляться с текущими финансовыми обязательствами.
Финансовые нюансы и планы
В большинстве случаев заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда сумма для досрочного погашения составляет лишь часть обязательного платежа. Однако даже небольшие дополнительные взносы могут существенно ускорить процесс погашения долга. Каждый рубль, внесенный не по графику, уменьшает сумму основного долга и, как следствие, процентные начисления.
С учетом высокой инфляции многие заемщики забывают о том, что реальная стоимость долга может увеличиваться. Тем не менее, если правильно управлять средствами и целенаправленно их инвестировать, данное обстоятельство может оказаться на руку. Ипотечные заемщики могут воспользоваться временными возможностями и находить более выгодные предложения, которые помогут оптимизировать затраты на кредит.
